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继维权代理、债务置换之后,一种新型金融灰产——“网贷代还”开始浮出水面。
相比之下,“网贷代还”的灰产,隐蔽性及迷惑性都更强。而且,与前两类大多活跃于社交媒体、短视频平台截然不同,网贷代还通常混迹于闲鱼等二手交易平台。
他们将“代还服务”包装成“优惠券”、“代充值”等常见二手交易品类,以规避平台审核,同时最高低至5折的代还折扣、全程走平台担保的交易流程,对于习惯薅羊毛的借款人而言,简直是无法抵御的诱惑。
然而,拨开丰厚羊毛背后的重重迷雾,可以看到,这次隐于幕后的玩家,其实是黑恶色彩更加浓重的电诈犯罪团伙。而看似普普通通的薅羊毛,很可能在不知不觉间,已经涉嫌刑事犯罪。
(一)7-8折代还款,全程担保交易
关于闲鱼,一个广为流传的江湖传言,是“这地方太逆天了,你能买到什么,完全取决于你的黑话词汇量大小”。传言至少包含两层潜台词,其一是作为二手交易霸主,闲鱼已经渗透到人们生活的方方面面,其二是在常规交易之外,还有大量的灰色交易潜藏于水面之下。
网贷代还便是其中之一。柒财经实测发现,在闲鱼APP中直接搜索“网贷代还”,结果如以下截图所示,都跟网贷相关,但均与代还无涉。这样的结果很可能意味着,“代还”已经被平台列为违禁词,而要找到提供代还服务的卖家,必须借助于黑话。
多番尝试之后,柒财经终于解锁了代还服务的暗号。无论是搜索“还卡折扣”还是“还卡优惠券”,均可精准触达代还服务信息,如下截图所示。“还卡”顾名思义应该是“还信用卡”,但从结果来看,其中也混杂着大量针对网贷平台的代还服务。
从商品介绍来看,代还卖家的“口径”整齐划一,无论是标题还是内文,除了还款平台存在差异,他们都将“代还服务”包装成“优惠券”、“代充值”等闲鱼平台上极为常见的品类,从而规避平台审核。
在代还折扣方面,信用卡及网贷的主流折扣在7-8折左右,相当于代还1万元借款仅收取7、8千的费用,这显然是亏本的买卖,但几乎没有卖家进一步说明为什么会有这种倒贴钱的服务,而只是强调“全程走闲鱼平台,代充成功后再确认收货,不成功全额退款”,甚至有部分卖家为招揽生意,还保证“如果超出还款时间,统一赔付大家的利息”。
而从卖家类型来看,都是个人卖家。部分卖家采取广撒网策略,通过众多马甲号在不同的城市发布信息,商品详情一模一样,但成交量寥寥无几。另一类商家,其账号的成交量相当可观,且从交易动态来看,也确实是代还类业务。
(二)疑点重重的操作流程
不少交易经验丰富的卖家,通常在商品介绍页面罗列了非常全面的注意事项,包括详细的操作流程及双方权责界定。从部分内容的颗粒度之细,以及部分针对买家的要求之苛刻,基本可以判断,这些内容背后有着真实的交易经验做支撑,因此,我们从中可以一窥网贷代还生态的部分关键线条,并进一步尝试勾勒其轮廓。
在诸多的注意事项中,部分事项非常容易理解,比如“下单时不要在其他地方同时充值,或者已经在其他地方下单没到账也不行”,但部分事项却非常另人费解,比如充值(也即代还)时限。不少卖家都在介绍页面明确声明,“到账时间24-72小时,急单不接”,或者“等待72小时后未到账,方可申请退款”。
常理而言,由于第三方支付与银行之间的资金清算安排,或者银行系统自身的清算规则的限制,偶尔会出现转账资金到账延迟,但长达3天的延迟期限,基本不可能是第三方支付或银行的问题,而只能是还款方的原因,这大概率意味着,在目前的代还服务中,卖家接单后并没有马上操作还款,而是需要等待一个合适的时机。
另一个可能的佐证,是不止一个卖家在注意事项中表明,实际还款额可能少于买家下单的还款额,比如,有卖家写道“有可能会出现少到情况,例如:5500到5000的情况,这种都是给退的,诚信经营,能接受的再来”。为什么卖家没有按照接单的金额一次性代还?退一步而言,即便没有一次性足额还清,卖家为何没有继续还款而是选择退回差额?这很可能意味着,卖家在还款金额方面,同样也需要等待一个时机。
此外,有迹象表明,卖家在进行代还操作时,并不掌握买家在借款平台的账户,也无法提供打款证明。柒财经发现,部分卖家明确规定了关于还款是否到账的争议解决办法,“为防止通过p图p视频恶意仅退款,平台客服介入后,必须提供未到账视频作为证据”,卖家后附的视频拍摄流程要求,也相当严密,买家必须“一部手机拍摄,一部手机打开浏览器搜索实时北京时间”,然后再打开网贷平台账户查询还款到账信息,同时要求拍摄完毕后立即在闲鱼平台发起申诉,“申诉提交时间与视频中的北京时间时差不能超过3分钟”。
闲鱼平台采用担保交易模式,交易钱款并未直接打给卖家,如果买卖双方出现争议,则可申请平台介入,双方须各自提供证据,由平台判定交易是否成立。
因此,从逻辑上说,卖家如果要证明已经代还,最简单也最有说服力的方法,应该是提供打款证明,而不是要求买家提供流程繁琐且不可控因素多的未到账证明。或者,如果卖家是直接通过登录买家账户进行还款,那么在还款成功后,也可以随即保留账户中的还款到账截图,以备买家赖账。
卖家放弃更直接有效的自证方法,如此舍近求远,极为耐人寻味。这很可能意味着,在进行代还操作时,卖家本身并不掌握买家账户,而操作完成后,也无法或者不愿提供打款证明。
(三)电诈赃款的“洗白跳板”
种种令人费解的操作,是否意味着网贷代还是一种新型骗局?
整体而言,从全程走闲鱼平台担保交易流程,以及卖家还要防范买家赖账,基本可以判断代还操作是真实存在的。但是,还款折扣从何而来?联系到部分网贷平台确实存在还款优惠券,一个可能成立的猜测,是卖家为有需求的买家匹配了拥有还款优惠券的网贷平台用户。
但经柒财经进一步调查,这种操作模式基本行不通。以某互联网大厂系贷款平台为例,闲鱼上大量卖家提供针对该平台的代还服务,经过核实,该贷款平台确实支持好友代还,代还人只需打开借款人提供的代还链接,输入借款人的姓名、身份证号即可进行代还操作,而无需登录借款人的账户。但是,在操作指引中,该贷款平台明确规定,这种还款方式不支持使用优惠券。
那么这意味着,还款折扣是卖家自掏腰包?事实上,卖家背后站着的是电诈犯罪团伙,这种倒贴钱式的网贷代还服务,是不法分子的一种新型洗钱方式,折价代还是真实的,但背后对应的风险是巨大的。
近期,某互联网贷款平台发布的配合警方打击金融黑产的案例,大致还原了网贷代还的运作模式,也解开了前述诸多令人费解的谜团。
据悉,案发原因是警方追踪到有一笔诈骗款项汇入该平台的对公账户,而该平台入账记录显示,该款项系平台借款人张某的还款。经警方调查,诈骗团伙以低成本代还为诱饵,招徕有代还需求的借款人,然后通过实时匹配诈骗赃款与代还需求,将以“退费”、“返利”为名获得的诈骗钱款,直接对接至借款人的还款账户,利用借款人作为“洗白跳板”,最终快速实现诈骗赃款的非法转移与洗白。
实际上,电诈犯罪团伙利用网贷平台“漂白”资金的操作,并不鲜见。比如,重庆合川法院今年6月披露的案件信息,曾对此进行了详细描述。
据披露,被告人张某发展组织刘某等20余人,先后在多个网贷平台借款,成功下款后,张某将扣除刘某等20余人各自好处费后的剩余款项,一并转给电诈团伙,随后电诈团伙再组织涉诈资金提前代还这些借款。经核查,2023年4月至6月,刘某等人贷款总计100多笔,贷款总额达到400余万元。张某作为主犯,最终被法院判处有期徒刑四年六个月。
相比之下,电诈犯罪团伙利用闲鱼平台,实时匹配电诈赃款与代还借款人,显然要更加隐蔽,同时也能够更大限度地压降风险。但随之而来,风险更多地被转嫁到了借款人这边。值得警惕的是,在此类案件中,接受陌生资金代还并转账的借款人,已涉嫌违法犯罪,相关涉案者或将面临法律的制裁。
一位承接过类似案件的刑事律师表示,“这类案件,通常是定掩饰隐瞒犯罪所得罪,对于发布代偿信息者,可以定帮信罪、非信罪、上游共犯罪,而对于购买代还服务的行为人,我认为定帮信罪更合适,其行为性质符合“帮助信息网络犯罪活动罪”,行为人提供代还链接或账户,从而为诈骗赃款流入网贷平台账户创造了条件,这种行为类似于银行卡持有人向诈骗团伙提供用于洗钱的银行卡。”
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